记账，为什么一直坚持却一直失败

眼看这个月马上就要结束，信用卡还款日还有三天，你打开账单，我去，怎么这个月花了这么多，都买什么了！仔细想想，也没有买什么，都是日常花销，前两天吃了顿火锅200多，买了件衣服500多，也就花了这点钱，怎么要还的账单这么多！

每月总有那么几天，你会被这个问题困惑

“钱都花到哪去了？”

你对自己的花费去向一无所知，本质原因就是因为你根本不清楚你的支出配比，也没有设置好你的消费级别，所以导致不应该花的小钱如流水，要花大钱的时候，钱包却空空如也。

怎么办？记账呗！

想象一下，到了月底，一目了然自己的花费去向，幸福感简直一百分。

记账不仅可以帮你理清楚每月的收支情况，还可以帮你培养一些基本的财务知识。其实记账带给你的还远不止这些，记好自己的帐，是你掌控资产的第一步，只有对自己已有的钱有控制力，才能对自己未来的钱有规划和预期。

最重要的，只有记账的你，才能做出理性消费的判断，这个东西该买不该买，交给账单和预算帮忙你判断。一个理性消费的人，才能最大程度的享受到花钱的快感。

又到了月末，看着自己心仪已久的裙子和自己决心减肥要买的一双运动鞋，怎么办呢？打开记账APP，看看自己的预算余额，只能买其中一样了。再看看账单，月初刚买过一件风衣，这个裙子还是再忍忍吧，先把运动鞋拿下！简单清楚，再也不纠结犹豫。

既然记账这么有用，那如何才能记好帐呢。只要三步，轻松搞定！

三步记账法：设定、记录、回顾。

记账是一个完整的个人账务信息系统，一开始自然要先将系统的初始设定都预设好，就像一台电脑要先安装操作系统才能正常用一样。

这个预设环节主要解决的问题就是，你有多少钱？你打算买什么？你结果买了什么？

对应问题的三个设定就是：账户、预算、收支分类！

第一个问题：你有多少钱？

这个问题我相信你，一时半会还真的不一定能够回答上来，因为现在人们拥有的账户是在是太多了，信用卡、借记卡、微信钱包、支付宝再加上各类理财、基金定投，如果没有一个地方将这些账户汇于一处，你真的很难快速知道自己到底有多少钱。

既然是把所有钱都记录进去，这时候可能有人会有疑问，我的房子、车需要记录进去吗。这就涉及到了我们账户建立的原则：只有在较短的时间内影响你现金流的账户，才需要记录。根据对现金流影响时间的长短，其实我们可以将账户分为：日常花销账户、投资账户、固定资产账户。显然，房子、车输入固定资产账户，像这类较长时间都不会对现金流有影响的账户，就不用记录了。你的各类银行卡、支付宝等电子账户无疑输入日常花销账户，基本每天都有收支记录。而你的理财项目、各类余额宝、基金定投自然属于投资账户，每月仅有一两笔的收支记录。

我个人记账是用“网易有钱”，这里要提一下网易有钱的一个不错的功能：隐藏账户。将自己的日常花销账户显示在首页，将投资账户放在隐藏账户中。这样每日记账的时候，只需关注日常花销账户，不受多余账户的干扰；每月回顾总结时，再拉出隐藏账户，核对整体收支。

你有多少钱的问题解决了，我们来看第二个问题：

你打算买什么？

这个问题其实就是你的预算，设置预算前，你需要现有账本的概念。账本不是账户，账本是记录某一类收支的消费记录集合。比如，你每个月的日常、你计划每年都要有两次旅行、今年你正好在装修房子。你就可以为日常、旅行、装修分别建立一个账本，而每个账本都需要设定预算。

预算的设定与实际花费的衡量，是记账这件事的核心价值所在，也是你理性消费、掌控财务能力的基石。当然一开始，你不要妄想第一次设定预算就很合理，往往你拍脑袋想出来的预算是理想化的。一个合理的有实际参考价值的预算设定，一定是经过多次消费报表回顾，认真分析每月的收支项之后，估算出来的。所以刚开始记账的你，我建议你先按照自己的愿望设定一个预算，再通过两三个月的累计，实时调整，最终设置到一个合理的水平。

最后一个问题：你结果买了什么！

设定支出分类是一件个性化很强的事情。每个人的日常消费习惯都差别比较大。我这里只能给大家一个建议，根据食、住、行、买买买来设置消费大类，再根据自己的习惯增添一些，比如你是个学生就增加个学习、你是个妈妈就增加个育婴之类。设定好大类之后，再考虑增添小类。这里设定的原则就是你想在每月消费回顾中，看到哪些支出项。、给大家个建议，千万不要设置太细，消耗很多精力不说，在回顾时，太细也会导致报表没有任何统计意义。

至于收入分类嘛，呵呵，好像除了薪酬这一项，其他项都有点可有可无的样子。。。（当然，要根据自己的实际情况设定，方法同支出分类）

设定好收入和支出的分类之后，整个设定环节就算完成了。至此，你的个人账务系统已经搭建完毕。下面我们就要开始使用了！

当发生一笔交易的时候，我们要记录下来，而到底要记录什么，你清楚吗？

金额（花了多少）

时间（什么时候花的）

账户（从哪里花的）

收支分类（买了什么）

备注（特殊说明）

好像记录下这些信息就已经全了，还有什么吗？

还有，交易类型！！！全篇最重要的知识点来了（敲黑板ing），最容易被忽略，也是你一直坚持却一直失败的关键原因就是这个细节：

交易类型！

交易类型！

交易类型！

那交易类型是什么呢，不就是收入和支出吗，大惊小怪什么。你现在可以打开你的记账app，看一下交易类型都有哪些。

记账APP打开后，情况一般分为三种

第一种：

只要收入和支出，那你可以删除它了，为了追求轻便易用，它放弃了最重要的功能，你使用它注定记得一坨烂账。

第二种：

有收入、支出、转账。恭喜你，它是一个至少合格的记账APP。

第三种

除了收入、支出，还有资产买入、报销、代付等等一堆类型，其实你可以统一把它们全都看做转账。

聪明的你应该已经发现了，交易类型的关键点就是“转账”。转账其实概念很简单，你把银行卡的钱取出来，放到你的钱包里，这是转账；你给支付宝充值，这是转账；你把微信钱包里的余额提现到银行卡，这也是转账。不过，这都是真实账户之间的转账，都很好理解。

还有一种比较难理解的转账是真实账户和虚拟账户之间的转账。比如，你还信用卡账单，其实是一种应付账款，你是暂时接进来，还款日应该还回去的，本质上是银行卡账户向信用透支账户转账；你借给朋友钱，其实是一种应收账款，你暂时付出去，未来会收回来的，本质上是你的现金账户向朋友的借款账户转账。

说了这么多，可能有点晕。我们简单总结下，一笔交易的发生，你不要看它发生时是否从你的账户中出去还是进入，而要看它发生之后，你的账户（或者资产）是否发生了变化。还信用卡，原本是你的信用账户，现在还是，所以是转账；借钱出去，原本是你的资产，现在还是，所以也是转账。回到一开始买水果的例子，你买水果是信用账户支出，买来了水果，这算支出，而还款信用卡，是你的现金账户向信用账户转账，这样解释，问题就迎刃而解了。

了解了转账，正确标记了交易类型，你的记账技能已经达到了90分。还有最后的10分就是每次交易的时候，标记清楚上面罗列的信息

金额

时间

账户

收支分类

备注

因为我个人使用的是“网易有钱”，所以前三项都会自动完成，甚至“备注”也帮你完成了，无需我人力输入，收支分类做的不是很智能，需要手动选择一下。我一般是每天的晚上睡觉去，拿出2分钟的时间，同步一下今日账单，标记好分类和备注，然后就可以安心睡觉了。因为过了今天，你的花费记录一定会忘掉，到时你对着一笔记录，死活想不起来买了什么，简直让人抓狂。毕竟，今日事今日毕是个好习惯。

图（记账记什么，一个大大的转账，再一些其他项。每天晚上，躺在床上处理完毕。一个人躺床上，手机画面是一个大转账，和其他项。）

终于，这次记账你坚持下来了，而且一不小心还坚持了一个月。现在离完整的记账大法就只有一步之遥了，那就是回顾你的账目。

开头那个困扰我们已久的问题，“钱都花哪去了”，现在终于有答案了。打开你的记账APP，选择账单，你一定能够看到一个完整的消费占比饼状图，清楚的罗列出了你这个月各个分类下的消费占比。同时，你可以通过调整交易类型，查看支出、收入、转账的比例构成；通过调整筛选标签，可以比较具体的消费细项。

文章一开始，我们就明确了记账的意义就是1.知道钱花到哪里；2.做到对自己的财务状况有控制力；3.真正实现理性消费。那现在就到了实现这些意义的时候了，你需要做的就是对着这个报表分析出这些问题的答案：

1.钱的主要去向是哪些类目

2.哪些是因为感性冲动，买多了，以后要剁手

3.哪些是本应该买的，因为月末没钱了，无奈放弃

4.哪些是花费的必须项，而我没有设置分类

分析清楚了上面的问题，其实你已经解决了回顾这一步的核心任务：设置消费优先级，校准类目预算。只有搞清楚了消费各类商品的优先级，下次消费的时候，你才能清楚哪些必须果断出手，哪些应该再忍忍；只有校准了预算，你才能克制自己贪婪的欲望，一点点累积财富自由的种子，让它生根发芽。

我用的记账APP是网易有钱。主要是因为它具备了一个正常记账APP应该具有的全部功能，同时同步账户非常的方便快捷，每天2分钟，欢乐一辈子。不过关于安全和易用的平衡问题，就不在本篇的讨论范围之内了，如果你追求极致的安全体验，即使是网易和太平洋保险也不相信的话，moneywiz、随手记也都是不错的选择。

记账是一门学问，所谓学问就是看上去简单且正确，但却是大部分人都做不到的事，只有真正做到的人，才知道其中的奥秘与乐趣。

纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。如果你这次又一次下定决心要开始记账的话，希望你能坚持到底。相信我，你得到的收获远比你想象的多。

特别感谢少数派的签约作者 李大超人Leo，通过她的文章分享，让我将记账坚持了下来，迈出了人生理财的第一步。